想象一下，由于银行太远，或者要求你提供抵押品或身份证明，你无法为基本需求或紧急情况借钱。对于世界各地数百万生活在贫困中的农村人口来说，这是一个日常现实。然而，我的研究团队最近进行的一项研究表明，存在一个简单而有力的解决方案：社区储蓄和贷款团体。

　　这类团体是在非政府组织的支持下成立的，通常为社区成员提供记账培训，并提供一个安全的资金储存箱。这些组织管理自己的小额贷款和赠款，并在年底将赚取的利息集中起来。近年来，地方储蓄和贷款组织开始流行起来，为70个国家的1200多万人提供服务。

　　由于它们的运作具有信任、本地知识和内在的灵活性，它们已被证明能够实现高还款率。事实证明，这种模式对低收入和中等收入国家的妇女特别有效。

　　但有一个问题：它们的放贷能力受到成员储蓄能力的限制。每年，该组织的成员都从零开始，每周从他们能存的钱中拿出一小部分来，把他们的资金集中起来。这意味着，在年度周期的头几个月里，这些组织往往没有钱提供给借款人。

　　但是，如果外部实体——比如慈善家或非政府组织——提供资金注入呢？这些集团能有效地管理资金吗？我和同事们开始寻找答案。

　　作为一群国际发展研究人员和发展经济学家，我们在乌干达农村进行了一项随机实验。

　　我们与乌干达烈士大学的研究人员合作，将私人捐助者提供的资金分发给50个储蓄团体。每人收到约450美元，约为其年储蓄中位数的25%。我们想看看这些团体是否能像管理自己的储蓄一样，很好地管理外部资金。我们还跟踪了另外50个在各方面都很相似，但只管理社区成员资金的组织。

　　我们发现，外部资本的接受者获得了更多的贷款，并获得了更多的支付，因为额外的利息。我们也没有发现违约率、付款延迟或储蓄率有任何差异，这表明储蓄团体在获得外部资金后没有发放风险更高的贷款，也没有放松还款政策。

　　我们还发现，没有证据表明，正如一些人可能担心的那样，外部基金通过鼓励当地成员减少自己的捐款来“排挤”当地储蓄。我们的成本分析还发现，向这些集团投资外部资本可以产生40%的回报率。

　　这些发现可能对致力于使金融服务更容易获得的非政府组织具有重要意义。向他们已经帮助社区建立的储蓄团体提供资金，是一种简单的方法，可以在团体成员最需要的时候增加他们获得贷款的机会——不仅在团体年度周期开始时资金不足，而且在农民种植季节或易受气候变化或冲突影响地区发生灾害期间。

　　在完成我们的学习后，储蓄小组偿还了他们所借的钱。然后我们把钱借给对照组，这样他们也可以利用额外的资金。

　　我们的研究结果表明，在乌干达农村地区，储蓄团体是外部资本资金的良好管理者——但是由于社区信任和社会凝聚力取决于当地文化，在乌干达有效的方法可能不适用于孟加拉国等国。有必要在不同的国家和背景下进行更多的研究。类似的储蓄组织在亚洲、拉丁美洲和非洲其他国家也很流行。

　　更重要的是，一些储蓄组织迎合特定类型的人群——例如，有专门针对年轻人和女性的组织。进一步的研究可以调查外部资本是否对这些类型的群体特别有用。

　　但就目前而言，这项研究提供了一种有希望和有效的干预措施，可以帮助世界上一些最脆弱的人在最需要的时候获得资金。