拥有一个支票账户是一种特权，而不是一种权利，但大多数人都忘记了这一点，直到他们无法访问自己的账户。

　　银行用来侦查犯罪活动的安全软件很容易受到惊吓。它每年在整个行业引发数百万次警报，其中大多数是假的。

　　然而，《纽约时报》(New York Times)在最近的一系列文章中报道称，银行工作人员对这些警告采取了后续行动，似乎正在切断越来越多无辜客户的账户。他们关闭支票和信用卡账户，部分原因是为了不让担心洗钱和其他犯罪活动的监管机构来烦他们。

　　银行关闭通常是在没有任何警告的情况下发生的，当人们几个星期拿不到钱，无法支付账单时，混乱随之而来。

　　如果你想避免这种情况发生在你身上，它可以帮助你保持你的账户活动看起来不像一个罪犯。

　　下面的许多建议来自银行内部人士，他们不愿透露姓名，因为担心冒犯雇主，但他们匿名发言，因为他们厌倦了自己的机构把这么多无辜的客户赶出去。记住这些建议，你就可以避免被卷入未来的任何拖网。

　　设身处地为你所在银行的欺诈分析师着想。如果不是当地的信用合作社或单一分支的社区银行，他们根本不知道你是谁。他们经常在流水线上工作，每天必须完成一定的警报配额，这些警报必须得到裁决。这些提示经常直接来自银行用来监控你交易的监控软件。

　　那么，你要怎样才能让那些人轻易地把你这个无辜的人，当成不应该惹你的人呢?

　　在一个完美的世界里，你的支票账户余额看起来就像锯子的齿。一笔收入出现在一个固定的时间表上，你在一段时间内花掉它，然后同样的数额反复出现。理想情况下，这笔钱是由雇主直接存入的，如果银行员工从未听说过这笔钱，他们可以在10秒钟内查到。

　　很多人都没有这样整洁的财务生活，但算法既没有同情心，也没有同理心。如果你的生活有点混乱，试着在你的交易中保持某种模式，特别是如果你倾向于与不同的人进行大额付款或从外部账户转账大量资金。

　　这也适用于你开一个新的支票账户。通常，人们开一个存款数额很大的账户。虽然这本身并不一定是可疑的，但如果出现另一个危险信号——就像本文中提到的那样，或者如果你在一家大麻公司工作，或者有某种逮捕记录——银行可能会在你开户后几天内取消你的账户。这种情况在时报读者身上发生过好几次，超过1000人提交了他们的故事。

　　近年来，涉及邮件盗窃和支票欺诈的案件几乎翻了一番。随着犯罪分子把注意力集中在支票上，银行也加大了支票欺诈算法的力度。

　　避免麻烦的一种方法是首先不要成为支票欺诈的受害者，以免当你随后向银行索赔被小偷偷走的钱时，银行认为你是可疑的。如果你根本不写支票——并且销毁或隐藏银行寄给你的任何支票——欺诈就更不可能发生。

　　如果你必须使用支票，不要邮寄。如果你必须邮寄支票，试着直接把它送到邮局。住宅信箱，甚至邮局的蓝色收款箱都更容易被盗，小偷可能会试图抹去一张特定支票上的金额或收件人的名字，然后将一笔大得多的钱转到别人的名下。尽量不要接受你不认识的人的支票，以防他们试图欺骗你。

　　如果你想像银行家一样思考，考虑一下美国银行家协会(American bankers Association)在其课程中为行业专业人士提出的可疑活动类型。

　　许多安全隐患都与现金和你使用现金的方式有关。例如，一项联邦法律要求银行客户在存取款1万美元或以上的现金时填写一张表格。许多存款人不知道这一规定，也不喜欢银行员工即时通知他们。

　　来自A.B.A.课程材料:“对于出纳员来说，一个典型的可疑交易的例子是，当客户开始进行一笔超过1万美元的货币交易，但当银行告诉他有关表格要求时，交易金额又减少到1万美元以下。”

　　不要这样做。只要填好这张表就行了，如果你没有违法的话，这对你没有什么坏处。

　　还有一项禁忌是在自动取款机上存很多钱——比如，在一家只收现金的餐馆当服务员下班后。对你来说，这就是安全第一。对银行来说，这是一个人可能是毒贩的众多迹象之一。在一个地区的不同银行分行存入四位数的存款可能会引起类似的怀疑。

　　现金的大量流动——无论是存款还是取款——也可能产生问题。想象一下，你是一名欺诈调查人员，有一天你上班时发现一个警报，说一个半休眠的储蓄账户在八周前存入了3万美元。此外，在过去六周内，有三次10000美元的现金提取，每两周发生一次。

　　对你来说，这可能是出售一些股票，为你十几岁的双胞胎中的每个人现金购买一辆二手车，再加上1万美元，支付给一个不喜欢支票的木匠。对分析师来说，交易模式完全不符合其特性。

　　主动和被动都是有帮助的。

　　如果你要卖掉你的房子，而六位数的钱即将开始流动，告诉你的银行。如果你想卖掉你的车换现金，把钱存起来，告诉你的银行。如果你的生活即将发生变化——一次搬家，在挣钱方式和时间上的重大转变，一次为期六个月的退休公路旅行——告诉你的银行。

　　当摩根大通(JPMorgan Chase)关闭布莱恩·德莱尼(Bryan Delaney)和他妻子的个人账户，以及他们在纽约市拥有的一家酒吧的另一个账户时，他仔细地采访了新的机构。大通曾指出，现金存款的模式是其担忧的原因。

　　他说:“我告诉他们，大通对我们的现金业务有意见，我想确保我们完全遵守了规定。”“所以我对他们说，‘我要写下我们是如何做的，我们是如何以及何时存款的。’我给了他们旧的对账单，所以这些都是记录在案的。”

　　有时候，当警报响起时，人际关系会有所帮助。当你在一家有分行的银行开立账户时，与分行银行家一起伪造它们，并在持续的基础上培养它们。前银行程序员亚伦·安萨里(Aaron Ansari)说:“你亲自做得越多，你就越有机会让别人至少为你辩护。”

　　当银行打电话给你时，接电话。如果你不相信这真的是银行，打你信用卡或借记卡背面的电话号码，并要求与任何可能与你联系的部门联系。

　　打开邮件并回复。如果通信看起来可疑，登录您的帐户并发送安全信息或拨打银行网站上的电话号码，以确认查询是真实的。

　　银行必须遵守所谓的“了解你的客户”规则。如果他们突然想要你的工资单或其他信息，你可能会不高兴，但如果你不遵守，他们可能会把你扫地出门。根据针对银行员工的这一主题的A.B.A.课程，可疑行为包括“不愿提供个人信息或业务信息的客户”。

　　任何僵局都可能导致银行向联邦政府提交所谓的可疑活动报告。其中太多——甚至一个——都可能导致银行关闭你的账户。

　　当银行关闭账户时，他们通常不会给你发邮件、发短信或打电话。相反，你会收到一封老式的信件。你每天都打开邮件，对吧?

　　如果没有，当你的信用卡或借记卡停止工作时，你可能会发现这一切都结束了。你会打电话给银行，银行会通知你关门的消息，而银行代表——他们不知道确切的原因——会告诉你，你可以在几周内收到支票。

　　如果你不能在没有钱的情况下坚持几个星期，你的下一步行动可能是去分行(如果你的银行有分行的话)，试着把钱都取走。

　　当你到达那里时不要大喊大叫。大吵大闹对你的事业没什么帮助，还可能导致银行报警。不过，哭泣可能会撬动针。如果你能拿到你的钱，你可能也会想要在那里清空所有的保险箱。

　　今年7月，埃拉德?内霍拉伊(Elad Nehorai)在美国银行(Bank of America)洛杉矶分行采取了这种做法。当他向联邦调查局(fbi)报告一起欺诈企图时，他和妻子的商业账户被封了。据该银行称，它有时会因为从执法机构收到的信息而限制账户。

　　Nehorai先生去了分行，工作人员的反应让他很困惑。“整件事都很有系统，”他说。“很明显，他们的工作就是不知道在这种情况下该怎么做。”

　　他和他的妻子最终决定坐在那里，直到银行把账户上的余额交出来。与此同时，他在Twitter上发布了关于这场对峙的消息，哥伦比亚广播公司(CBS)一名当地记者引起了兴趣。

　　在事态升级到这一点后，美国银行支付了这笔资金。

　　Tara Siegel Bernard对本文有贡献。

　　罗恩·利伯自2008年以来一直是《你的钱》专栏作家，写过五本书，最近的一本是《你为大学付出的代价》。更多关于罗恩·利伯的信息